Закон о страховании вкладов. Важные пункты в законе о страховании вкладов 177 фз страховании вкладов последняя редакция

Основы регулирования страховой системы в российских банках должны регламентироваться законодательно. В этой статье будет рассказано про 177-ФЗ "О страховании вкладов", в котором закрепляются положения о финансовых, организационных и правовых основах организаций, занимающихся обязательным страхованием вкладов лиц.

Общая характеристика федерального закона

177-ФЗ имеет своими целями защиту интересов и прав российских вкладчиков, укрепление гражданского доверия к национальной банковской системе и качественное стимулирование сбережений людей в этой системе. Если же говорить о том, какие отношения регулирует представленный нормативный акт, то стоит выделить формирование и использование системы страхования денежных вкладов, выплату возмещений по вкладам, а также отношения, которые возникают в связи с реализацией государственных контрольно-надзорных функций в рассматриваемой системе.

Что вообще является вкладом? Согласно 177-ФЗ, это финансовые средства, выраженные в национальной или иностранной валюте и размещенные в российском банке с согласия физического лица по специальному договору. Возмещением по вкладу является сумма, которая подлежит выплате вкладчику.

О функционировании системы страхования вкладов

Согласно закону, Агентство является корпорацией государственного характера, созданной на территории Российской Федерации и имеющей свой устав, герб, цель деятельности и полномочия. Агентство имеет ряд счетов в Банке России. В полномочия представленной организации входит открытие банковских счетов и заключение договоров в рамках своих полномочий.

Несложно догадаться, что основной целью функционирования Агентства является обеспечение системы Если же говорить про конкретные функции организации, то здесь стоит назвать:

организацию банковского реестра;
осуществление сбора страховых взносов;
реализацию ряда мероприятий по учету требований вкладчиков к банковскому предприятию, выплате возмещений по вкладам;
контроль над поступлением страховых взносов в соответствующий фонд и т.д.

Стоит также отметить, что Агентство может выступать в качестве ликвидатора обанкротившихся кредитных организаций.

Организация системы

В статье 27 Федерального закона №177-ФЗ "О страховании вкладов" чуть подробнее раскрывается принцип работы всей системы страхования вкладов. В законе рассказывается про взаимодействие Агентства с российским Банком (БР). Так, в обязанности Агентства входит своевременное информирование БР о следующих явлениях:

замена лицензии БР;
формирование моратория на удовлетворение отдельных требований, предъявляемых кредиторами банка;
аннулирование лицензии БР;
выдача какому-либо банку разрешения от БР;
назначение администрации временного типа для управления кредитной организацией и т.д.

Банк России также обязан информировать Агентство о похожих случаях. Стоит также отметить, что в последующих статьях говорится о постановке банка на учет, о порядке действий при наступлении страхового случая, а также о контрольно-надзорных функциях Агентства при проверке банковских предприятий.

Об изменениях в 177-ФЗ в 2017 году

Последняя редакция рассматриваемого нормативного акта вступила в силу с 31 июля 2017 года. В закон были внесены незначительные изменения. В частности, в части 1 статьи 8 (про страховой случай) указывается на реализацию плана участия на урегулирование обязательств банка либо Агентством, либо Банком России. До внесения изменений в статье было указание только на Агентство.

В статье 18 рассказывается про Совет директоров Агентства. Согласно новой редакции, штаб такого Совета пополнился еще двумя представителями от Банка России (ранее их было пять).

Материал подготовлен с использованием правовых актов по состоянию на 5 марта 2012 года

Данное издание представляет собой постатейный комментарий к Федеральному закону от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
Текст настоящего Федерального закона приведен со всеми последними изменениями и дополнениями. Настоящий комментарий подробнейшим образом раскрывает и поясняет положения каждого пункта статей данного Закона.
Комментарий предназначен для работников юридической сферы деятельности: юрисконсультов организаций, адвокатов, работников судебной системы. Он так же будет интересен студентам, аспирантам и преподавателям юридических ВУЗов и факультетов.
При подготовке настоящего издания использованы акты законодательства и нормативно-правовые акты по состоянию на 5 марта 2012 года.

РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ

ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН

О СТРАХОВАНИИ ВКЛАДОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В БАНКАХ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(в ред. Федеральных законов от 20.08.2004 N 106-ФЗ, от 29.12.2004 N 197-ФЗ, от 20.10.2005 N 132-ФЗ, от 27.07.2006 N 150-ФЗ, от 13.03.2007 N 34-ФЗ, от 13.10.2008 N 174-ФЗ, от 22.12.2008 N 270-ФЗ, от 25.11.2009 N 281-ФЗ, от 29.12.2010 N 437-ФЗ (в ред. 03.12.2011), от 27.06.2011 N 162-ФЗ, от 11.07.2011 N 171-ФЗ, с изм., внесенными Федеральными законами от 27.10.2008 N 175-ФЗ, от 27.09.2009 N 227-ФЗ)

Комментарий к преамбуле

Комментируемый Закон был принят в 2003 году и с этого времени в Российской Федерации, как и во многих зарубежных странах, начала работать система обязательного . С этого момента вкладчики могли быть уверены в том, что их сбережения будут застрахованы и возвращены. На протяжении действия Закона размер страхового возмещения изменялся в сторону повышения несколько раз, это позволяет говорить о том, что государство учитывает потребности населения в увеличении своих вкладов. Финансовые и банковские кризисы на протяжении последних двадцати лет продемонстрировали, насколько важным является внедрение системы гарантирования сбережений в России. Принятый Закон установил правовые, финансовые и организационные основы ССВ, порядок выплаты возмещения по вкладам, размер страхового возмещения, порядок допуска банков в ССВ, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по страхованию вкладов (АСВ). Кроме того Закон N 177-ФЗ регулирует отношения между банками, АСВ, Банком России в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов.

Глава 1.
Статья 1. Цели настоящего Федерального закона и отношения, им регулируемые
Статья 2. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе
Статья 3. Основные принципы системы страхования вкладов
Статья 4. Участники системы страхования вкладов
Статья 5. Вклады, страхование которых осуществляется в соответствии с настоящим Федеральным законом
Статья 6. Участие банков в системе страхования вкладов

Глава 2.
Статья 7. Права вкладчиков
Статья 8. Страховой случай
Статья 9. Возникновение права вкладчика на возмещение по вкладам
Статья 10. Порядок обращения за возмещением по вкладам
Статья 11. Размер возмещения по вкладам
Статья 12. Порядок выплаты возмещения по вкладам
Статья 13. Переход права требования вкладчика после выплаты возмещения по вкладам

Глава 3.
Статья 14. Агентство по страхованию вкладов
Статья 15. Цель деятельности и полномочия Агентства
Статья 16. Имущество Агентства
Статья 17. Органы управления Агентства
Статья 18. Совет директоров Агентства
Статья 19. Полномочия совета директоров Агентства
Статья 20. Правление Агентства
Статья 21. Полномочия правления Агентства
Статья 22. Генеральный директор Агентства
Статья 23. Полномочия генерального директора Агентства
Статья 24. Отчетность Агентства
Статья 25. Аудит Агентства
Статья 26. Реорганизация и ликвидация Агентства

Глава 4.
Статья 27. Основы взаимодействия Агентства, органов государственной власти и Банка России
Статья 28. Постановка банка на учет и снятие с учета в системе страхования вкладов. Реестр банков
Статья 29. Получение Агентством отчетности банков и иной информации
Статья 30. Порядок взаимодействия Агентства и банка, в отношении которого наступил страховой случай
Статья 31. Служебная, коммерческая и банковская тайна
Статья 32. Участие служащих Агентства в проверках банков

Глава 5.
Статья 33. Фонд обязательного страхования вкладов
Статья 34. Источники формирования фонда обязательного страхования вкладов
Статья 35. Страховые взносы
Статья 36. Порядок исчисления и уплаты страховых взносов
Статья 37. Обеспечение исполнения обязанности по уплате страховых взносов
Статья 38. Утратила силу
Статья 39. Направления расходования денежных средств фонда обязательного страхования вкладов
Статья 40. Финансирование расходов Агентства
Статья 41. Обеспечение финансовой устойчивости системы страхования вкладов
Статья 42. Контроль за функционированием системы страхования вкладов

Глава 6.
Статья 43. Особенности постановки на учет в системе страхования вкладов банков, имеющих разрешение Банка России на день вступления в силу настоящего Федерального закона
Статья 44. Требования к участию в системе страхования вкладов банков
Статья 45. Порядок вынесения Банком России заключения о соответствии банков, имеющих разрешение Банка России на день вступления в силу настоящего Федерального закона, требованиям к участию в системе страхования вкладов
Статья 46. Последствия отказа банка, имеющего разрешение Банка России на день вступления в силу настоящего Федерального закона, от участия в системе страхования вкладов
Статья 47. Последствия вынесения Банком России отрицательного заключения
Статья 48. Последствия несоответствия банков, которые включены в реестр банков, требованиям к участию в системе страхования вкладов
Статья 49. Особенности возврата вкладов физических лиц в кредитных организациях, в капитале которых участвует Банк России, в системе страхования вкладов
Статья 50. Имущественный взнос Российской Федерации
Статья 51. Вступление в силу настоящего Федерального закона

Федеральный закон о страховании вкладов регламентирует правовые аспекты по защите вкладчиков и их сбережений. Положения данного документа предписывают обязательный порядок страхования, регулируют его систему и функционирование организаций, которые обеспечивают исполнение закона. Вместе с данными аспектам ФЗ 177 регламентирует взаимоотношения между банковскими и страховыми учреждениями, а также порядок возмещения при наступлении страхового случая.

Федеральный закон 177 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» принят 28 ноября 2003. Краткое содержание ФЗ 177 можно рассмотреть на основе его структуры. Закон о страховании вкладов подразделяется на следующие главы :

общие положения документа;
порядок и условия , по которым выплачивается страховое возмещение вложений;
формирование – его назначение и полномочия;
организация и функционирование системы страхования ;
финансовая основа формируемой системы;
роль банков в системе страхового обеспечения вкладов.

На основании данного разделения следует выделить три главных аспекта, которые регулируются Федеральным законом 177 ФЗ:

базовые вопросы, регулирующие основу законоположения;
предписание функций Агентства, создаваемого для обеспечения обязательного страхования вкладов;
создание единой функциональной системы, связывающей Агентство с органами государственной власти и банками.

Для подробного изучения ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» следует отдельно рассмотреть каждую главу закона. Общие положения ФЗ 177 включают в себя:

назначение данного акта, регулируемые им отношения и задачи, которые обеспечиваются правовым регулированием;
основные понятия, используемые законодательством и принципы, на которых базируется регулирование правовых норм;
указание на участников системы страхования вкладов, а также определение тех вложений, на которые распространяется действие данного закона.

Глава вторая регулирует порядок и условия страхового обеспечения вложений . В данном разделе указывается на права вкладчиков, которые обеспечиваются законодательными актами, а также наступление страхового случая. Регулируется процедура обращения за страховым возмещением, его размер и порядок выплаты.

Глава Федерального закона 177 о формировании Агентства по страхованию вкладов включает в себя следующие положения:

определение данного учреждения;
цель его деятельности, функциональные полномочия;
организация и управление согласно положениям закона;
полномочия и функционирование руководящих должностей и органов;
отчетность учреждения, аудит;
порядок реорганизации Агентства и процедура его упразднения.

Отдельно положения закона оговаривают организацию общей системы страхования вкладов . В таковую включается взаимодействие учрежденного Агентства с Банком России и органами государственной власти. Предписывается порядок постановки банка на учет в общей страховой системе, а также его отчетность перед Агентством. Отдельно регулируется взаимодействие при наступлении страхового случая. Регламентируется понятие банковской тайны.

Для полноценного функционирования системы в законе приводятся положения о ее финансовой основе . В таковую включаются следующие аспекты:

страховой фонд, его источники, назначение и организация;
страховые взносы, порядок их расчета, а также обеспечение обязательств по оплате;
направление средств фонда на решение поставленных задач и покрытие страхового возмещения;
финансирование деятельности Агентства;
контроль над функционированием системы страхования вкладов и обеспечением его финансирования.

Последняя глава Федерального закона 177 включает в себя требования к участию банков в общей системе , а также отдельные особенности их постановки на учет. Заключительные положения регламентируют имущественный взнос Российской Федерации, а также вступление в силу данного закона.

ФЗ 177 вступил в силу 23 декабря 2003. С данного момента он претерпел ряд изменений, нацеленных на его актуализацию с иными правовыми актами. Последние поправки были внесены в мае 2017.

Скачать

Скачать Федеральный закон 177 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» можно по . Текст документа представлен в последней редакции, с изменениями, актуальными на июль 2017 года. Правовой акт будет востребован как для юристов, углубленно изучающих нормативную базу законодательства по страховым вопросам, так и для банковских работников.

Последние изменения ФЗ 177 о страховании вкладов

Последние изменения в ФЗ «Об обязательном страховании физических лиц в Российской Федерации» были внесены 1 мая 2017 . Поправки коснулись приведения общей законодательной базы в общее состояние в связи с введением отдельных положений. Введенные в ФЗ 177 корректировки стали частью общего изменения.

Поправки были внесены в статью 5 , регулирующую те вклады, страховое обеспечение которых регламентируется данным законом. Изменения 1 мая 2017 скорректировали формулировку первой части . Уточнение коснулось положения, по которому страхованию подлежат вклады физических лиц, регулируемые второй главой ФЗ 177. В данные вложения теперь включены и вклады в банках, которые получили статус небанковской кредитной организации .

Иных изменений в 2017 в Федеральный закон 177 не вносилось. Поправки за 2016 год также коснулись статьи 5 ФЗ 177 . В части 2 был добавлен пункт 7 о вложениях, размещенных индивидуальным предпринимателем в субординированном депозите .

Представьте себе ситуацию – гражданин упорно трудится, много лет откладывая часть заработка с целью позволить себе достойную старость или обеспечить своим детям финансовое благополучие в будущем. И тут он узнает, что банк, в который он много лет нес свои деньги, закрывают. Думаете, что его деньги пропали, а труды были тщетны? Вовсе нет! Ведь каждый вклад физического лица надежно защищен законами Российской Федерации.

Федеральный закон от 23.12.2003 № 177 ФЗ – это подробное описание (6 глав, состоящих из 51 статьи) процедуры страхования вкладов физических лиц в банках. Действует он достаточно давно – ФЗ 177 был принят еще в ноябре 2003 года и одобрен Советом федерации в декабре. Таким образом он действует уже более тринадцати лет. Он создан с целью обязательного страхования вкладов. Таким образом он защищает вложения физических лиц от разорения самого банка. В законе о страховании вкладов четко прописано, что каждый взнос, сделанный физическим лицом, должен быть застрахован в обязательном порядке. Чтобы понять цель и смысл этого закона, нужно во всех подробностях рассмотреть процедуру защиты вкладов физических лиц.

Зачем страховать вклад?

Целью страхования вкладов физических лиц в банках является снижение денежных потерь в случае разорения банка или отзыва у него лицензии по различным причинам. Чтобы огромные вложения физических лиц не исчезали вместе с самим банком в никуда, в России предусмотрена обязательная процедура страхования этих вкладов. При этом страхованием вкладов занимается не сам гражданин, а именно банк – от гражданина не требуется ни подписания дополнительных бумаг, ни предоставления дополнительных документов.

В этом федеральном законе четко прописано, что страхованию подлежит абсолютно любой вклад, сделанный абсолютно любым физическим лицом. Кем бы ни был гражданин и какую бы сумму он не внес – его вклад должен быть застрахован от утери в случае закрытия банка.

Перечень денежных средств, страхованию не подлежащих, достаточно широк. Он включает в себя следующее:
Вклады, открытые для осуществления профессиональной деятельности. В них входят вклады адвокатов иди нотариусов;
Вклады, открытые третьим лицом на предъявителя;
Любые деньги, инвестированные в банк или переданные ему в распоряжение;
Вклады, сделанные в банк за рубежом;
Простые денежные переводы или проведенная через банк оплата;
Иные обезличенные денежные вклады (в металлах, электронные и прочие).

Закрытие банка: получение компенсации

Если при отзыве лицензии или закрытии гражданин теряет свой вклад в банке, то от страховой организации он получает компенсацию. Её минимальный размер равняется сумме самого вклада, а вот максимальный уже имеет ограничения и составляет один миллион четыреста тысяч рублей. При этом именно максимальная компенсация выдается в первую очередь .

Фиксированная сумма в 1400000 рублей не всегда была таковой. Она значительно изменялась с момента принятия закона. Изменения были следующими:

С 2003 года по 2006 они составляли 100000 рублей
С 2006 по 2007 – 190000 рублей;
с 2007 по 2008 – 400000 рублей;
с 2008 по 2014 год – 800000 рублей.

Последнее увеличение было произведено 29 декабря 2014 года – размер максимальной выплаты составил 1400000 рублей, что в 14 раз больше первоначальной цифры. Как видно из этого перечня, сильнее всего повлиял на характер выплат экономический кризис 2008 года – он приостановил любые изменения практически на шесть лет.

На данный момент было зафиксировано 345 случаев, в которых требовалась компенсация, вызванная закрытием банка. Общая сумма выплат на сегодняшний день превышает один триллион рублей.

Откуда берутся деньги на компенсации?

Вполне логичным можно считать вопрос “Откуда же берутся деньги на то, чтобы погасить все задолженности банка?”. Ведь суммы поистине огромны. Ответ прост – компенсации перечисляет фонд обязательного страхования вкладов. Откуда в нем берутся такие деньги? Из трех источников: поддержка самого государства (минимальная часть, менее 5% от общей суммы), страховые взносы от самих банков и прибыль самого фонда (от инвестиций и прочего). Фонд же в случае закрытия банка и выступает его страховщиком, отдавая гражданам обратно их деньги.

Агентство по страхованию вкладов. В чем его роль?

Агентство по страхованию вкладов – и есть та организация, которая занимается выдачей банкам страховки. Именно в ней и происходит распределение денежных средств на компенсации вкладчикам. Агентство по страхованию вкладов так же регулирует работу фонда обязательного страхования вкладов. Так что круг обязанностей агентства крайне широк и разнообразен, разделен на три крупные категории:

Осуществление выплат вкладчикам;
Ликвидация банков;
Санация (поддержка) банков.
Все эти три категории очень большие и сложные. Поэтому рассмотрим только первую, самую интересную для простого гражданина.

Ликвидация банка: как вернуть вклад?

Обратитесь в Агентство по страхованию вкладов напрямую или в его местный банк – представитель;

Предоставьте паспорт и напишите заявление;
Укажите, как вам удобнее будет получить деньги – наличными или переводом на указанный вами счет любого банка.